Spielt das Al­ter für ei­nen Immobilienkredit ei­ne Rol­le?

Mit über 40, 50 oder 60 Jahren zu alt, um eine Immobilie zu finanzieren? Nein, denn Banken bewerten nicht das Alter, sondern die finanzielle Situation. Erfahre, worauf es wirklich ankommt und wie auch ältere Kreditnehmer:innen erfolgreich finanzieren können.

Viele Menschen denken, dass ein Immobilienkredit mit zunehmendem Alter unmöglich wird. Doch das stimmt so nicht. Banken bewerten Kreditnehmer:innen nach ihrer Zahlungsfähigkeit und den Gesamtkonditionen – nicht primär nach ihrem Geburtsjahr. Das Alter ist nur insofern wichtig, als es die Laufzeit und Rückzahlungsstrategie beeinflusst. Deshalb gilt: Der Traum vom Eigenheim bleibt auch mit 50, 60 oder 70 Jahren realisierbar.

Banken haben vor allem ein Ziel: Sicherzustellen, dass das Darlehen vollständig zurückgezahlt wird. Dafür analysieren Banken nicht nur das Alter, sondern vor allem:

• Einkommen: Ein stabiles Einkommen, z. B. aus Erwerbstätigkeit, Rente oder Vermietung, zählt hier am meisten.
• Eigenkaptial: Mindestens 20 Prozent der Kaufsumme sollten als Eigenkapital vorhanden sein, idealerweise mehr.
• Sicherheiten: Lebensversicherungen, bestehende Immobilien oder Bürgschaften können helfen, die Kreditwürdigkeit zu stärken.
  
• Tilgungsstrategie: Ein realistischer Plan zur Rückzahlung sorgt für Sicherheit – für dich und die Bank.

Kurz gesagt: Solange du nachweisen kannst, dass du den Kredit ordnungsgemäß bedienen kannst, spielt dein Alter nur eine untergeordnete Rolle.

Banken bewerten vor allem die Fähigkeit zur Rückzahlung, und hier spielen wie oben beschrieben Faktoren wie Einkommen, Eigenkapital und Sicherheiten eine entscheidende Rolle. Das Alter des Kreditnehmers beeinflusst jedoch die Laufzeit: In der Regel erwarten Banken, dass ein Kredit bis zum Alter von 75 bis 80 Jahren abbezahlt ist.

1. kürzere Laufzeit: Banken erwarten die Rückzahlung von Krediten bis zum Alter von 75–80 Jahren, was für ältere Kreditnehmer:innen oft kürzere Laufzeiten und höhere monatliche Raten bedeutet.
2. Eigenkapital: Ein hoher Eigenkapitalanteil (idealerweise über 30 %) wird häufig verlangt, um das Risiko für die Bank zu minimieren.
3. Zusätzliche Sicherheiten: Banken fordern oft Lebens- oder Restschuldversicherungen, um sich gegen Zahlungsausfälle abzusichern.

• Realistische Planung: Kürzere Laufzeiten mit einer höheren Tilgungsrate von mindestens drei Prozent jährlich helfen, den Kredit zeitnah abzuzahlen.
• Sicherheiten stärken: Vermögenswerte, mehr Eigenkapital oder Bürgschaften können das Vertrauen der Bank erhöhen.
• Beratung nutzen: Eine Finanzberater:in kann helfen, die besten Angebote zu finden und die Finanzierung optimal zu gestalten.

Fazit: Mit der richtigen Strategie, einem soliden Tilgungsplan und ausreichendem Eigenkapital kann der Traum vom Eigenheim auch im höheren Alter Realität werden.

Die Vergabe von Krediten richtet sich nach klaren gesetzlichen Regelungen, und eine pauschale Ablehnung aufgrund des Alters wäre unzulässig. In Deutschland ist Altersdiskriminierung durch das Allgemeine Gleichbehandlungsgesetz (AGG) verboten. Banken dürfen Kreditanträge nicht allein aufgrund des Geburtsdatums ablehnen. Dennoch gibt es bestimmte Rahmenbedingungen, die sie berücksichtigen dürfen.

Was ist erlaubt?
Banken können das Alter eines Kreditnehmers in die Risikobewertung einfließen lassen, insbesondere im Hinblick auf die Rückzahlungsfähigkeit. So wird beispielsweise geprüft, ob der Kredit innerhalb eines angemessenen Zeitraums – meist bis zum Alter von 75 bis 80 Jahren – vollständig getilgt werden kann. Diese Praxis gilt nicht als Diskriminierung, da sie auf einer realistischen Risikobewertung basiert.

Was ist nicht erlaubt?
Eine Ablehnung allein aufgrund des Alters ohne Berücksichtigung weiterer finanzieller Faktoren wäre rechtswidrig. Wenn beispielsweise ausreichendes Einkommen und Sicherheiten vorhanden sind, darf das Alter nicht der alleinige Grund für eine Absage sein.

Mit den folgenden Tipps kannst du deine Chancen auf eine erfolgreiche Finanzierung deutlich verbessern.

Banken erwarten in der Regel, dass der Kredit bis zum Alter von 75 bis 80 Jahren vollständig zurückgezahlt ist. Wähle daher eine Laufzeit von zehn bis 15 Jahren und plane eine höhere Tilgungsrate, idealerweise drei Prozent jährlich oder mehr.

Je höher dein Eigenkapitalanteil, desto besser stehen deine Chancen auf eine Kreditzusage. Mindestens 20 Prozent der Kaufsumme sollten vorhanden sein – optimal sind jedoch 30 oder sogar 40 Prozent.

Eine Restschuldversicherung oder eine Risikolebensversicherung kann die Bank zusätzlich absichern und deine Kreditwürdigkeit stärken. Alternativ können bestehende Vermögenswerte oder Bürgschaften als Sicherheiten dienen.

Ob aus Rente, Vermietung oder anderen Quellen – ein sicheres und ausreichendes Einkommen ist essenziell. Es zeigt der Bank, dass du die monatlichen Raten problemlos bedienen kannst.

Eine Finanzberater:in oder ein unabhängiger Kreditvermittler kann dir dabei helfen, die besten Angebote und Konditionen für deine Situation zu finden.