Der Weg zur eigenen Immobilie kann für Selbstständige und Freiberufler:innen schwieriger sein – ist aber nicht unmöglich. In diesem Artikel liest du, wie du als Selbständige:r oder Freiberufler:in deine Chancen auf einen Kredit deutlich erhöhen kannst.
Kredit trotz Selbstständigkeit? Ja, mit der richtigen Vorbereitung und Nachweisen kannst du als Selbstständige:r einen Kredit bekommen.
Welche Banken? Es gibt spezialisierte Banken und Kreditinstitute, die Selbstständige gezielt unterstützen.
Einkommen und Bonität spielen eine zentrale Rolle – mit einem soliden Business und guten Rücklagen stehen deine Chancen besser.
- Selbstständige und Kredit – es ist kompliziert
- Kann man als Selbstständige:r einen Kredit bekommen?
- Welche Banken vergeben Kredite an Selbstständige?
- Voraussetzungen: Was musst du vorweisen können?
- Wie hoch muss das Einkommen sein?
- Wie viel Kredit bekommt man als Selbstständige:r?
- FAQ: Häufige Fragen zum Thema Kredit für Selbstständige
Als Selbstständige:r oder Freiberufler:in hast du wahrscheinlich mit Vorurteilen zu kämpfen, wenn es um Finanzierungen geht. Für Banken gelten Einkommen von Selbständigen weniger sicher als das von Angestellten mit unbefristetem Arbeitsvertrag. Aber: Mit der richtigen Strategie, einer guten Bonität und den passenden Unterlagen kannst du auch als Selbstständige:r oder Freiberufler:in erfolgreich einen Kredit für den Kauf oder Bau einer Immobilie beantragen.
Selbstständige haben in der Regel Schwankungen im Einkommen, das liegt an der Natur der Sache. Banken verlangen mehr Unterlagen und Nachweise, die eine finanzielle Stabilität belegen. Eine Bonitätsauskunft kann deshalb bei einer Kreditanfrage nützlich sein.
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Die Antwort lautet: Ja, aber es ist etwas komplizierter. Während Angestellte oft nur einen Gehaltsnachweis einreichen müssen, verlangt die Bank von Selbstständigen und Freiberufler:innen eine detailliertere Dokumentation ihrer finanziellen Situation. Die Geschäftszahlen müssen transparent präsentiert werden. Banken möchten sicherstellen, dass du auch in wirtschaftlich schwierigen Zeiten deine Raten zahlen kannst.
Die zentralen Anforderungen der Banken:
- Einkommensnachweise:
- Steuerbescheide der letzten zwei bis drei Jahre.
- Gewinn- und Verlustrechnungen.
- Aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertungen (BWA).
- Stabilität der Aufträge:
- Die Bank prüft, ob du langfristige Kundenbeziehungen und eine stabile Auftragslage hast.
- Eigenkapital:
- Mindestens 20 Prozent der Finanzierungssumme sollten aus eigenen Mitteln stammen.
- Bonität:
- Eine einwandfreie Schufa-Auskunft ist entscheidend, da sie dein bisheriges Zahlungsverhalten zeigt.
Nicht jede Bank ist offen für die Kreditvergabe an Selbstständige. Während einige Institute pauschal skeptisch sind, gibt es andere, die gezielt Angebote für Unternehmer:innen und Freiberufler:innen anbieten.
Geeignete Banken für Selbstständige:
- Volksbanken und Sparkassen:
Diese Banken sind regional verankert und bieten oft flexible Lösungen für Selbstständige. Der Vorteil: Du kannst persönlich mit einem:einer Berater:in sprechen und deine Situation erklären. - Online-Banken:
Einige große Direktbanken haben standardisierte Prozesse für Selbstständige und bieten manchmal attraktive Konditionen. - Spezialisierte Anbieter:
Einige Banken haben sich auf Selbstständige spezialisiert und kennen die besonderen Anforderungen.
Die Voraussetzungen für Selbstständige sind wesentlich umfangreicher als für Angestellte. Neben einer stabilen finanziellen Basis ist die Vorbereitung deiner Unterlagen entscheidend.
Wichtige Unterlagen für den Kreditantrag:
- Einkommensnachweise:
Die Steuerbescheide der letzten zwei bis drei Jahre sind Pflicht. Zusätzlich können aktuelle Bilanzen oder betriebswirtschaftliche Auswertungen verlangt werden. - Schufa-Auskunft:
Deine Bonität wird anhand deiner Schufa-Daten geprüft. Vermeide negative Einträge wie Zahlungsrückstände oder Mahnungen. - Eigenkapitalnachweis:
Die Bank möchte sehen, dass du Rücklagen hast, um einen Teil der Kosten selbst zu decken. - Kreditwürdigkeit deines Unternehmens:
Bei größeren Krediten wird auch die wirtschaftliche Situation deines Unternehmens geprüft.
Die Banken schauen zudem darauf, ob dein Einkommen über mehrere Jahre hinweg stabil ist oder starke Schwankungen aufweist. Je beständiger deine Einnahmen, desto besser deine Chancen. Für Selbstständige gibt es keine festen Einkommensgrenzen, doch einige Richtwerte können dir Orientierung bieten:
- Dein Einkommen sollte ausreichend hoch sein, um die Kreditrate sowie deine Lebenshaltungskosten zu decken.
- Die monatliche Kreditrate sollte nicht mehr als 30 Prozent deines Nettoeinkommens ausmachen.
Beispielrechnung: Angenommen, dein monatliches Nettoeinkommen liegt bei 3.000 Euro. Deine Kreditrate sollte dann idealerweise maximal 900 Euro betragen.
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Die maximale Kredithöhe hängt von deinem Einkommen, deiner Bonität und deinem Eigenkapital ab. Banken berechnen die Kredithöhe oft als Vielfaches deines Jahreseinkommens.
Faustregel:
- Banken finanzieren in der Regel bis zu 12 Jahresgehälter.
- Beispiel: Mit einem Jahreseinkommen von 50.000 Euro könntest du einen Kredit von bis zu 600.000 Euro erhalten.
Je mehr Eigenmittel du einbringst, desto geringer ist das Risiko für die Bank, was sich auch positiv auf die Zinsen auswirkt.
FAQ: Häufige Fragen zum Thema Kredit für Selbstständige
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Kann ich als Selbstständige:r überhaupt einen Kredit bekommen?
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Ja, das ist möglich! Banken erwarten jedoch detaillierte Nachweise deiner Einkünfte, wie Steuerbescheide der letzten Jahre, und legen Wert auf eine stabile finanzielle Basis.
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Welche Banken sind für Selbstständige geeignet?
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Neben regionalen Banken wie Volksbanken und Sparkassen kommen spezialisierte Anbieter wie die Grenke Bank sowie große Online-Banken wie ING oder DKB infrage. Vergleichsportale helfen dir, die besten Konditionen zu finden.
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Wie viel Eigenkapital benötige ich als Selbstständige:r?
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Ideal sind mindestens 20 Prozent des Immobilienpreises als Eigenkapital. Je mehr du einbringen kannst, desto besser sind deine Chancen auf einen Kredit mit günstigen Konditionen.
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