Wer seine Immobilie für ein Darlehen mit einer Hypothek belastet, einigt sich mit der Bank meist auf einen festgelegten Tilgungsplan, um das Darlehen in einer bestimmten Zeit zurückzuzahlen. Doch es ist auch möglich, eine Hypothek ohne Amortisation, also ohne regelmäßige Tilgungszahlungen, aufzunehmen. Hier erfahren Sie, welche Vor- und Nachteile diese Form der Geldbeschaffung hat und worauf besonders dabei zu achten ist.
- Eine Hypothek ohne Amortisation ist besonders bei vermieteten Immobilien sinnvoll, da die Schuldzinsen steuerlich abgesetzt werden können.
- Mit dem ImmoScout24 Tilgungsrechner können Sie online überprüfen, welche monatliche Rate für Sie geeignet ist.
Es kann verschiedene Gründe haben, auf regelmäßige Tilgungszahlungen zu verzichten und stattdessen eine Einmalzahlung am Ende des Hypothekenvertrags vorzuziehen:
- Monatlich geringere finanzielle Belastung
- Steuerliche Motive
- Zinsdifferenzgeschäfte
- Fälligkeitsdarlehen als Zwischenfinanzierung
Vor allem bei vermieteten Immobilien kann eine Hypothek ohne Amortisation sinnvoll sein, da die Schuldzinsen steuerlich geltend gemacht werden können.
Dadurch, dass eine monatliche Tilgungsrate nicht fällig wird, die monatlichen Schuldzinsen steuerlich absetzbar sind und die Mieterträge dafür genutzt werden können, das Hypothekendarlehen auf einen Schlag zurückzuzahlen, kann diese Darlehensart besonders für Vermieter:innen sinnvoll sein.
Vorteile |
Nachteile |
✓ Die monatliche Belastung ist niedrig. |
X Ein hohes Maß an Disziplin und Eigenverantwortung ist gefragt, da bei Fälligkeit die Gesamtsumme des Hypothekendarlehens auf einmal gezahlt werden muss. |
✓ Etwaige finanzielle Rücklagen müssen nicht aufgelöst werden – sie können stattdessen für die Tilgung am Ende der Laufzeit aufgewendet werden. |
X Bei dieser Art des Darlehens fordern Kreditgeber:innen oft einen Bausparvertrag oder eine Kapitallebensversicherung, die als Sicherheit für das Darlehen dienen sollen. |
|
X Der Zinssatz ist bei Fälligkeitsdarlehen in der Regel höher, da bei dieser Art des Darlehens das Risiko für Banken höher ist. |
|
X Die Gesamtkreditkosten sind insgesamt höher als bei Tilgungs- oder Annuitätendarlehen. |
Im Folgenden haben wir für Sie einen Vergleich verschiedener Darlehensarten vorgenommen, um Ihnen die Unterschiede der verschiedenen Tilgungspläne zu verdeutlichen:
Voraussetzung für den Verleich waren, ein Kapital von 50.000 Euro, einem Zinssatz über 5,00 % p.a., mit einer Laufzeit von 5 Jahren.
Tilgungsdarlehen
Jahr |
Restschuld |
Zins |
Tilgung |
Annuität |
1 |
50.000 € |
2.500 € |
10.000 € |
12.500 € |
2 |
40.000 € |
2.000 € |
10.000 € |
12.000 € |
3 |
30.000 € |
1.500 € |
10.000 € |
11.500 € |
4 |
20.000 € |
1.000 € |
10.000 € |
11.000 € |
5 |
10.000 € |
500 € |
10.000 € |
10.500 € |
Summen |
|
7.500 € |
50.000 € |
57.500 € |
Annuitätendarlehen
Jahr |
Restschuld |
Zins |
Tilgung |
Annuität |
1 |
50.000 € |
2.500 € |
9.049 € |
11.549 € |
2 |
40.951 € |
2.048 € |
9.501 € |
11.549 € |
3 |
31.450 € |
1.573 € |
9.976 € |
11.549 € |
4 |
21.474 € |
1.074 € |
10.475 € |
11.549 € |
5 |
11.000 € |
550 € |
11.000 € |
11.550 € |
Summen |
|
7.745 € |
50.000 € |
57.745 € |
Fälligkeitsdarlehen
Jahr |
Restschuld |
Zins |
Tilgung |
Annuität |
1 |
50.000 € |
2.500 € |
0 € |
2.500 € |
2 |
50.000 € |
2.500 € |
0 € |
2.500 € |
3 |
50.000 € |
2.500 € |
0 € |
2.500 € |
4 |
50.000 € |
2.500 € |
0 € |
2.500 € |
5 |
50.000 € |
2.500 € |
50.000 € |
52.500 € |
Summen |
|
12.500 € |
50.000 € |
62.500 € |
Eine Hypothek ohne Amortisation kann also – zumindest in diesem Vergleich – bis zu 5.000 Euro teurer sein. Jedoch bleibt bis zur Fälligkeit die monatliche Rate recht niedrig.
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